Можно ли вывести созаемщика из ипотеки через суд или при разводе: ответы на главные вопрос

Для понимания алгоритма процедуры стоит разобраться в роли третьих лиц ипотечного кредитования. В качестве созаемщика может выступать любое физлицо, привлекаемое в сделку основным получателем средств. Этот участник обладает равноценными правами и обязанностями с заемщиком и отвечает по кредиту солидарно с ним.

Банк видит созаемщика как дополнительное обеспечение исполнения договора. На данное лицо ложится серьезная ответственность по внесению платежей в случаях, когда заемщик не делает этого в силу тех или иных обстоятельств.

Общее число участников сделки не должно составлять более пяти. Как правило, банки одобряют привлечение в ипотеку до трех человек.

Даже самый благонадежный и состоятельный кандидат на данную роль – далеко не гарантия защиты от возможных проблем. Определенный риск неплатежей все еще присутствует.

Когда третьим лицом по ипотеке выступает родственник или супруг приобретателя, наиболее частым «краеугольным камнем» становятся расторжение брака или признание созаемщика банкротом. Известна практика, когда кредитор требует замены третьей стороны.

Менять условия договора позволяется строго с согласия банка. Кредитор рассматривает заявку и только после этого принимает решение по ее одобрению или отклонению. Если ответ отрицательный, актуальный вариант – вывод созаемщика из ипотеки через суд.

Кредитору выгодно присутствие в сделке нескольких участников, несущих финансовую ответственность. При появлении трудностей у одного из них, обязательства автоматически переходят на другого. В связи с этим банки нередко отказывают в исключении созаемщика бывшим супругам.

Банку всегда выгодно, когда есть несколько участников сделки, несущих обязанность по погашению займа. Если с трудностями сталкивается один, бремя содержания займа полностью переходит на другого. Поэтому если, например, экс-супруги обратятся за выводом созаемщика, банк может им отказать.

Сократить количество участников ипотечного кредита можно, если соблюдаются два важных условия:

1. главный получатель средств является единоличным собственником недвижимости (или одним из них);

2. приобретатель имущества способен предоставить документы, подтверждающие достаточный доход за последние 12 месяцев.

Проверкой соответствия указанным критериям занимается кредитор. Сотрудники банка анализируют риски и прогнозируют способность заемщика рассчитываться по сделке самостоятельно (либо с привлечением одного созаемщика), без задержки платежей. По этой причине к процедуре нужно готовиться заранее, собрав заявления от каждого участника договора, правоустанавливающую и прочую документацию. Для вывода созаемщика из ипотеки при разводе могут требоваться свидетельство, а также соглашение о разделе имущества. К сбору документов следует подходить ответственно, чтобы не пришлось подавать их повторно.

Процедура выглядит следующим образом:

• Для начала требуется подать в банк заявку на сокращение количества участников сделки и дождаться ответа.

• Далее нужно подписать дополнительное соглашение, внести коррективы в закладную.

• Следующий этап — оформление изменений через Росреестр.

• Затем остается передать договор и выписку из ЕГРН кредитору.

Одобрение банком заявки сохраняет свое действие в течение 60 дней со дня принятия такого решения. Всю документацию необходимо подписывать в срок, иначе внесенные изменения не будут включены в ипотечный договор.

Отметим, что банк вправе вынести отказ в отношении титульного заемщика. В подобной ситуации стоит без промедлений обращаться в другое финансовое учреждение, чтобы рефинансировать договор, исключив из него созаемщика.

Как известно, при отсутствии брачного контракта действуют правила, установленные для общего режима собственности, даже если получателем средств и собственником купленной недвижимости является лишь один из супругов. Таким образом, предмет договора в случае расторжения брака подлежит разделу между мужем и женой в равных долях.

Наряду с имуществом поровну распределяется их обязанность по обслуживанию кредита. Перечислим, как вывести мужа созаемщика из ипотеки (или жену) и поделить имущество:

• Обязанность по договору и имущество делится между супругами 50/50. При этом они оставляют за собой право жить в ипотечном жилье, но обязаны вносить платежи по кредиту согласно их доле. В случае расторжения брака необходимо продать ипотечную недвижимость, чтобы покрыть долг и поделить оставшуюся сумму.

• Муж и жена решают, кому перейдут приобретаемая недвижимость и кредит. После этого договоренность подлежит нотариальной фиксации и закреплению в виду соглашения о разделе совместно нажитого имущества. Затем нужно зарегистрировать право собственности (но строго по согласованию с кредитором).

• Если стороны не пришли к согласию, они делят имущество в судебном порядке.

Независимо от ситуации, важно своевременно уведомить банк о намерении расторгнуть брак.

Многие задаются данным вопросом. При оформлении кредита лицом, состоящим в брачных узах, банк требует личного присутствия мужа или жены. Это как раз необходимо для того, чтобы включить супруга в договор. Недвижимость покупается в период брака и признается общей супружеской собственностью. Именно поэтому вне зависимости от других факторов один из супругов принимает на себя роль созаемщика. Если стороны решают развестись, это служит основанием сократить число участников ипотеки, но не носит обязательного характера.

Альтернативные способыПроцедура вывода созаемщика возможна и без непосредственного участия банка. Одна из опций — рефинансирование кредита с изменением состава участников. Сделать это можно двумя путями в зависимости от ситуации:

• Перевод договора на обслуживание в другое финансовое учреждение с условием исключения третьего лица. Многие банки предлагают передачу кредиту в другое учреждение, после чего новый кредитор самостоятельно выводит созаемщика.

• Известен и другой порядок, когда клиенту нужно перевести договор в новый банк с прежним субъектным составом. Уже после проведения регистрации клиентом подается заявка на изменение состава.

Выполнить процедуру несложно через специальный сервис Сбера – Домклик. Это особенно удобно для тех, кто не знает, как вывести созаемщика из ипотеки в сбербанке. Для этого нужно войти в личный аккаунт в приложении или воспользоваться браузерной версией сайта. Далее следуйте инструкции:

• Выберите раздел по ипотечному кредитованию и кликните по услуге изменения условий договора.

• Далее нужно выбрать опцию исключения созаемщика из договора и действовать согласно подсказкам.

Чтобы не возникло трудностей с документами, сервис предусматривает удобные шаблоны и образцы всех заявлений. Лучшее решение – распечатать все заготовки, заполнить их, подписать, после чего сделать сканы и загрузить. Таким же образом нужно поступить с другими документами. Ответ от банка поступит в течение 2 недель.

Важно учитывать, что процедура подразумевает внесение корректив в условия договора между сторонами. Услуга является платной, стоимость рекомендуем уточнять у консультантов Домклик. Воспользоваться ей бесплатно предлагается только отдельным категориям граждан: например, если менять состав участников нужно в связи с воинским призывом, мобилизацией, по решению суда.

Насколько реален сценарий, при котором отказ от роли третьей стороны не требует утверждения других участников сделки? Практика показывает, что вполне реален и достаточно популярен. Воспользоваться такой опцией актуально при невозможности внесения платежей или смене места жительства одним из участников договора. Желающий выйти из сделки должен предварительно отправить кредитору заявление, после чего подать исковое в суд.

Выход из сделки без согласования вопроса с банком и заявления основного приобретателя можно строго при наличии веских оснований. К таковым относят финансовые проблемы по здоровью, получение травмы, инвалидность, а также введение более жестких правил погашения займа со стороны кредитора. В любых иных случаях для сокращения субъектного состава сделки требуются согласие банка и заявление основного заемщика.

Покупка жилья в ипотеку предполагает внимание к деталям и доскональное изучение каждого пункта договора. Стороны сделки, заботясь о своевременном внесении взносов, перестраховываются путем привлечения третьего лица – созаемщика. Убрать его из субъектного состава не так легко: для этого нужно соблюсти ряд требований. Так, данную процедуру необходимо согласовывать с представителями финансового учреждения. Именно оно принимает окончательное решение о порядке и условиях изменения договора.

Знание всех тонкостей процесса поможет обойти множество подводных камней. Попытки действовать «в обход» часто чреваты юридическими проблемами и накоплением долгов. Оптимальная тактика – не брать на себя дополнительные риски и обсуждать все планы относительно вывода созаемщика с каждой стороной договора. В таком случае гораздо проще избежать лишних временных и финансовых потерь.