Как платить меньше по ипотеке

Существует несколько путей снижения суммы выплат:

• уменьшение размера основного долга;

• снижение процентной ставки;

• сокращение срока займа.

Заемщику необходимо понять, что для него является приоритетным — меньшая итоговая переплата или снижение размера ежемесячного платежа для сокращения финансовой нагрузки. Чем меньше срок кредитования, тем менее значительной будет переплата. Также в каждом банке возможны свои ограничения, поэтому перед подписанием кредитного договора его необходимо внимательно изучить, а при возникновении вопросов или сомнений уточнить интересующую информацию у банковского специалиста.

Если вас интересует, как платить ипотеку, чтобы меньше была переплата, изучите подробно данную статью. Мы дадим несколько полезных рекомендаций, которые помогут вам уменьшить долг по ипотеке.

Желательно перед оформлением кредита получить подробную консультацию сотрудника банка по действующим ипотечным продуктам и программам. Он подскажет, какая ипотека будет наиболее выгодной для вас. Например, сегодня действуют льготные условия для военных, специалистов IT-сферы, семей с детьми, жителей сельских поселений и дальневосточного региона,Также процентная ставка ниже при покупке квартиры в новостройке, чем на вторичном рынке. Чтобы долго не ждать, можно подобрать вариант приобретения квартиры от застройщика в доме, который недавно сдался или практически готов к вводу в эксплуатацию.

Для получения индивидуальных условий кредитования со сниженной ставкой лучше отдать предпочтение банку, в котором вы являетесь зарплатным клиентом или имеете вклад.

От срока действия ипотечного договора напрямую зависит итоговый размер переплаты. Чем он больше, тем значительнее будет увеличение суммы, которую нужно будет отдать банку за пользование денежными средствами. Увидев, сколько в итоге придется переплатить, многие думают, что лучше оформит кредит на более короткий срок. Однако в этом случае важно объективно оценить свою платежеспособность, чтобы избежать просроченной задолженности.

Как правило, при возникновении просрочек, банки могут начислить пени или обсудить с клиентом, почему у него возникли проблемы. Сегодня возможно проведение процедуры реструктуризации долга, однако, это малоприятная и непростая манипуляция. Поэтому, чтобы не оказаться в подобной ситуации, лучше оформить кредит на срок с запасом, рассчитав комфортную для себя ежемесячную финансовую нагрузку.

То есть вся заработная плата не должна уходить на погашение ипотечного долга, необходимо, чтобы оставались средства на ежедневные базовые потребности: еду, одежду, проезд, организацию досуга. Все банки предоставляют возможность частичного или полного досрочного погашения, этот пункт прописан в договоре. Поэтому у вас всегда будет шанс внести больше денег, чтобы снизить конечный размер переплаты.

Не так давно на рынке жилищного кредитования появился данный продукт, и многие граждане пока не очень хорошо понимают, в чем его смысл. Траншевая ипотека действует на строящуюся недвижимость. Ее суть в том, что банк выдает заемщику кредитные средства частями, которые называются траншами. Первый поступает при заключении ДДУ, а второй — за пару месяцев до сдачи дома в эксплуатацию.

Как правило, первый транш небольшой по размеру, поэтому и проценты приходится платить за него незначительные. Обычно при траншевой ипотеке заемщики на этапе строительства дома ежемесячно платят всего по две-три тысячи. Это символическая нагрузка на семейный бюджет. Полноценно выплачивать ипотеку они начинают уже после того, как жилье построено и можно делать там ремонт и переезжать.

Заемщики должны быть готовы, что в будущем им придется каждый месяц вносить на банковский счет более внушительные суммы, поэтому нужно предварительно проанализировать свои возможные доходы и расходы.

Граждане, которые хотят сэкономить, должны задуматься о возможном досрочном погашении. В этом случае важно понять, что при ипотеке выгоднее уменьшать: срок или платеж?

Сумма ежемесячного платежа складывается из двух частей: основной долг и проценты, которые начисляются на остаток суммы долга. Те есть, чем меньше долг, тем меньше и процентов придется заплатить.

При частично досрочном погашении все деньги внеочередного платежа идут на уменьшение тела кредита, в связи с чем сокращается и сам долг, и сумма начисляемых процентов. Заемщик вправе выбрать, что он хочет снизить: размер ежемесячного платежа или срок кредита. Выгоднее сократить итоговый срок кредитования, но если вас интересует именно снижение ежемесячной материальной нагрузки, следует отдать предпочтение в пользу снижения суммы платежа.При планировании досрочного погашения необходимо действовать поэтапно:

• направить в банк уведомление о намерении внести досрочный платеж (сегодня данная услуга чаще всего доступна даже в режиме онлайн);

• указать сумму, которую вы планируете внести;

• выбрать дату списания досрочного платежа.

Имейте в виду, что выгоднее вносить внеочередной платеж в день списания основного долга.

Каждому гражданину России, официально трудоустроенному, доступно право получения налогового вычета за покупку жилья и погашение процентов по ипотечному кредиту. То есть человек может вернуть часть подоходного налога, который каждый месяц направляется в государственную казну из заработной платы.

Максимально возможная сумма вычета за приобретение недвижимого имущества — 260 тысяч рублей. Если жилье куплено в ипотеку, можно получить до 390 тысяч рублей в качества вычета по выплаченным процентам.

Например, в 2023 году Николай приобрел квартиру за 4 миллиона рублей. В соответствии с законодательством, он имеет право получить вычет с 2 млн. В 2022 году он получал 90 тысяч в месяц и заплатил государству налог в размере 140 тысяч рублей. Всю эту сумму он может получить в качестве вычета, а через год — оставшиеся 120 тысяч.

Оформить эти деньги можно при приобретении недвижимости по договору купли-продажи. В случае договора долевого участия право на вычет возникает после получения акта приема-передачи. Чтобы вернуть уплаченный государству налог, нужно заполнить и подать в налоговую службу декларацию 3-НДФЛ.

Чтобы уменьшить сумму ипотеки в Сбербанке в 2023 году или в любом другом банке, следует полученный имущественный вычет направить на частично досрочное погашение кредита. Внося значительные суммы, сразу можно ощутить снижение финансовой нагрузки.

Рефинансирование — это оформление нового кредитного продукта с целью погашения уже имеющегося. Выгодно этим заниматься, если новая ставка будет не менее, чем на 1% ниже предыдущей. Для получения нового займа и закрытия предыдущего придется оплатить страховку, оформление необходимой документации у нотариуса и т.д. Важно предварительно провести все расчеты, чтобы оценить, будет ли выгода при заключении нового договора.

Рефинансирование может оказаться полезным, если в первом случае ипотека была взята на обычных условиях, а сейчас в семье родились дети, и гражданам стала доступна программа льготного семейного кредитования. Подать заявку на рефинансирование можно онлайн, не посещая при этом банковский офис.

Платить ипотеку в Сбербанке, чтобы меньше переплачивать можно, задействовав средства материнского капитала. На сегодняшний день государство предоставляет возможность применять его для улучшения жилищных условий при покупке недвижимого имущества в ипотеку или для оплаты уже имеющегося ипотечного кредита.

Если речь идет об уже оформленном кредитном продукте, банк внесет коррективы в график платежей и снизит итоговую нагрузку. Некоторые банковские организации разрешают при частично досрочном погашении ипотеки с использованием маткапитала уменьшать только сумму ежемесячного платежа, а не срок кредита. Эту информацию необходимо уточнять у сотрудников банка-кредитора.

Также нужно иметь в виду, что при оформлении или погашении ипотеки с применением средств материнского капитала после снятия обременения в течение полугода нужно выделить доли детям и супругу. В дальнейшем такую недвижимость можно будет продать только с разрешения органов опеки, чтобы не столкнуться с проверкой прокуратуры и не стать нарушителями закона.

Если приобретенная в ипотеку квартира не является единственным жильем, можно получать деньги, сдавая ее в аренду и погашая этими средствами основной долг. Однако, если в договоре кредитования прописано, что сдавать квартиру, обремененную ипотекой, разрешено только с согласия кредитора, необходимо обратиться к банковскому сотруднику, для получения соответствующего разрешающего документа.

Кончено, оформление ипотеки — довольно волнительный процесс. Внушительные цифры зачастую пугают и останавливают потенциальных клиентов. Однако не стоит бояться, потому что большинство граждан сегодня покупают недвижимость с привлечением ипотечных средств. Главное — все грамотно рассчитать на предварительном этапе, подобрать наиболее выгодную программу, а в дальнейшем оформить имущественный выкуп и направить его на то, чтобы частично уменьшить сумму ипотеки для ежемесячного платежа.